压岁钱买保险，“值不值”？

　　来源：北京商报

　　作者：胡永新

　　“幸福压岁钱计划，机智父母的选择”“压岁钱新用法，为孩子健康和未来保驾护航”……临近春节，保险公司又“盯”上了孩子的压岁钱。随着生活条件的改变，孩子拿到红包的金额一般会逐年增长，在这一背景下，兼具收益和保障功能的保险，开始走进家长们的视野。保险公司正是抓住了这一契机进行精准营销。

　　那么，如何合理规划和利用这笔资金用于保险配置、压岁钱买保险到底“值不值”成为许多家庭关注的焦点。

　　产品选择多样且收益可靠

　　如今，部分家长越来越关注孩子压岁钱的“成长性”，选择将压岁钱放进保单。

　　那么，适合给孩子买的保险主要有哪些？北京劭和明地律师事务所保险律师李超对北京商报记者表示，孩子的压岁钱可以给孩子买一些储蓄性质的保险，比如子女教育保险、增额寿险、年金保险等。

　　具体来说，针对孩子专属打造的教育金保险，通常具有“专款专用”的特点，可以在孩子成年后或特定教育阶段提供一笔稳定的资金支持。增额终身寿险则适合希望实现资金长期增值和传承的家长。这类保险的现金价值会随着时间的推移而不断增长，同时具有一定的灵活性，可以根据需要随时取现。为少儿专属定制的年金险，保障对象年龄一般为0—12岁左右，可选择定期追加投入或一次性投入。

　　在聚焦保障层面的保险方面，儿童重疾险适合希望为孩子提供健康保障的家长。一旦孩子不幸罹患重大疾病，保险公司将按照合同约定给付一笔保险金，用于孩子的治疗和康复。

　　业内人士分析指出，利用孩子的压岁钱配置保险，不仅可以实现资金的保值增值，还能为孩子的成长提供全方位的保障。在李超看来，一般而言，孩子每年春节期间都会得到一笔压岁钱，而很多保险产品刚好是每年固定缴费的产品，二者的现金流形态比较匹配，可以培养孩子的理财能力。

　　进一步来看，针对储蓄险而言，其特点是，收益全部写在合同中的同时，安全性上也可以得到保障，不受市场的波动而变化。有的储蓄险可以在保险期内申请保单贷款；从第五个保单周年日后，还能根据需要减保领取部分保单现金价值，满足孩子不同成长阶段的资金需求。

　　保险公司及保险公司销售人员在介绍储蓄险时，会强调利率与其他理财产品相比具有一定的优势，并算了一笔账：如果选择市面上相对热销的储蓄险投保，每年存5万元，10年后，到时保单的价值预计能达到83.6万元，相较于当前银行的利率计算，到手的钱预计多出超10万元。

　　也有保险中介机构针对一款储蓄险如是介绍：以每年缴费1万元、做10年的存储计划为例，第10年的现金价值为10.82万元，已经超过总保费10万元。增值到第20年，账户里有13.85万元，折算单利2.48%，相当于放进去的每一个1万元，都是按照2.48%的单利进行增值的。

　　保障类产品需优先考虑

　　在用压岁钱配置相关保险时，从保险条款、保障责任、领取方式、缴费方式、退保等多方面而言，家长们需要注意的事项并不少。

　　在李超看来，家长们应该注意所投保保险的保障内容，仔细阅读保险条款，尤其是责任免除部分。另外对保单缴费期限、缴费规则、领取方式、现金价值表、退保规则等方面都应该仔细了解，进而确保是否与自己孩子未来用钱时间的预期相匹配。

　　那么，压岁钱如果给孩子买保险，如何根据需求购买，又需要关注什么？李超表示，首先，消费者应该选择合适的险种类型，注意产品现金流形态是否满足自己孩子未来的需要，比如希望这笔钱在大学或结婚时期使用，就不要买退休年龄才能返还年金的产品。其次，消费者应该关注每年缴费金额适当，长期储蓄型保险大部分需要按年固定缴费，一旦断缴会导致损失。

　　在父母作为投保人、孩子作为被保险人时，一些储蓄型保险尽量可以附加投保人重疾或身故豁免责任，李超基于此表示，这样即便作为父母的投保人发生了人身风险，孩子保单后期保费会被豁免，确保理财目标的实现。

　　“最后要提醒的是，父母勿忘‘保险姓保’的初心，在给孩子购买储蓄型保险的同时，也应把诸如意外险、医疗险、重疾险等保障保险做齐全，这样才能更好地从多方位构建更加健康稳健的家庭财务安排。”李超表示。

　　不仅如此，储蓄型保险产品虽然可以通过合同锁定长期的收益，达到安全稳健的目的，但更适合长期持有，前期流动性较差，意味着如果在投保前几年退保，可能本金有较大损失。

　　也有业内人士分析，用压岁钱投保相关保险后保险缴费期尽量在孩子18岁前完成，如果是期交保费，一定要选择一个相对稳定的压岁钱收入区间来选择保费规模，比如孩子的压岁钱稳定在2万元左右，假设亲人做生意赚了一笔，给了孩子5万元，则亲人给的这笔钱属于“意外”收获，这时期交建议依旧选择2万元，可以用这笔钱进行趸交。