辣椒财经｜个人养老金开户大战，银行杀入新红海

试点两年多后，自 2024 年 12 月 15 日起，个人养老金制度从 36 个先行试点城市（地区）推开至全国。

1 月 6 日，潇湘晨报 · 辣椒财经记者观察到，作为重要开户入口，银行火速推进，加大了开户、缴存的营销奖励。也有部分机构对相关部门员工下发新的任务指标，银行员工活跃在社交媒体竞相 " 揽客 "。

银行：花式营销重缴存，福利最高超千元

与个人养老金制度开启试点时相似，相关部门官宣制度全国推行后，个人养老金资金账户用户争夺硝烟再起，多家商业银行针对个人养老金推出开户缴存营销活动。

相较试点阶段，本轮银行营销更强调用户的实际缴存。大部分营销时间节点在 2024 年 12 月 31 日前，新开户缴存可以领取立减金，价格在 10 元至千元不等。

如，某银行推出开户缴存最高可领超 800 元立减金活动，2024 年 12 月 31 日前，首次通过银行 App 开户，并通过个人养老金专区向账户转入 10 元及以上资金的新客户，可抽取最高 288 元的立减金。

另一家银行在 2024 年 12 月 15 日至 22 日，推出了缴存最高可领 656 元权益的开户缴存激励 " 大礼包 "。在 2024 年 12 月 12 日至 14 日期间，该行预约开户最高可享 188 元权益，正式开户缴存后，符合条件客户最高还可领取 1256 元权益。

这也反映出银行的营销推广重点，已从单纯扩大覆盖面转向提高用户参与的深度和质量。

银行为何要抢 " 开户 "？

对不少人来说，个人养老金是新概念。用一句话讲，它是国家关于养老第三支柱的制度性安排，由政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营。目前，中国养老保险体系主要有三大支柱。第一支柱为基本养老保险，立足于保基本；第二支柱为企业年金、职业年金，主要发挥补充作用；第三支柱即个人储蓄性养老保险和商业养老保险。

国信证券经济研究所金融团队指出，个人养老金参加人需选择一家商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户，因此商业银行除本身就向参加人提供金融产品外，还可借此实现获客目的。商业银行在账户开立、产品销售及提供增值服务等方面具备综合优势。预计至 2030 年，个人养老金规模或将达 1.45 万亿元，分别为银行、银行理财子、基金、保险带来增量资金 0.63 万亿元、0.15 万亿元、0.46 万亿元、0.22 万亿元。

之所以大部分营销活动截至 2024 年 12 月 31 日，一方面是因为年底缴存能省税，另一方面则是因为银行一季度的主要任务仍是 " 开门红 "。湖南某国有银行柜台工作人员告诉记者，虽然接到个人养老金开户任务，但没有硬性指标。" 我们接触更多的是老年人，省税的需求很少。客户经理那边接触客户较多，可能任务量会更大一点。"

某城商行工作人员告诉记者，最近在客户公司开工资卡，同时就会询问是否愿意开通个人养老金账户。由于各种红包福利力度也比较大，所以开户量不算很难完成。

储户：莫名其妙 " 被开户 " 成最大担忧

并非所有银行人都觉得任务指标轻松，尤其是之前试点区域，已完成过多轮开户任务后，开户难度明显提高，有受访者每天打 30 多通电话仍然无法完成任务。与此同时，灰产中介也悄然滋生。在多个社交平台和交易平台，均有商家打着帮忙开户的旗号招揽生意。

记者以银行人身份随机询问了几个中介，一上来对方就会要求加微信沟通。大部分对开户地点没有限制，" 全国可做 "。费用一般根据数量、截止时间不同而有差异，开户大约在 45-80 元每户，需要缴存的报价则更高。不过，相比 2024 年 12 月底的冲量高峰期，价格已接近腰斩。

" 这种灰色产业之所以存在，本质上还是由于指标考核奖励制度不完善，‘重量轻质’。" 资深金融监管政策专家周毅钦认为。这种 " 冲量 " 的行为并没有真正提高客户质量和账户使用，反而让银行被白白 " 薅羊毛 "。

一面是银行员工为个人养老金开户缴存任务苦苦追寻，另一面则是客户在不知情的情况下，被开通个人养老金资金账户。

" 他从招行出来笑嘻嘻跟我说送了个牙膏，其实是开通了个人养老金账户。" 回忆起在这轮开户战之前，男友开通个人养老金账户的情况，某城商行员工小李很无语，" 之前说好在自己手里开户能送 100 代金券，他说那个业务员一顿点点点的，他都不知道是个啥就办掉了。"

在招行办理业务并开通个人养老金账户后送的牙膏 / 受访者供图

同样无语的还有杭州的许女士，她去招商银行查询银行卡转账额度，同样在不知情的情况下被开通了。" 她说要给我的储蓄卡升级，我还问她怎么有个人养老金账户，她告诉我说‘就是挂在上面的’。" 更令她生气的是，事后她才知道，别人开通账户拿了大大小小的立减金，而她只得到了一把招行雨伞。

近期，不少网友反映自己在不知情的情况下 " 被开户，" 被批量开户 " 登上热搜。记者拨打了多家银行的客服电话均被告知：如果客户没有预约，银行不会在未经授权的情况下开通个人养老金账户。有客服表示，有可能是之前在其他平台预约过，或者参与过一些线上线下的活动同意开通，但是时间久远自己忘记了。

根据网友投诉，潇湘晨报记者梳理归纳，当前 " 被开户 " 的情形主要分为两类：一类未与银行有接触的情况下被开户；另一类是在银行办理其他业务时，未经客户明确同意就开通了个人养老金账户或是诱导其预约开户。

有银行内部员工告诉记者，内部开会时强调过多次不能违规操作，监管已经关注到违规情况并进行了处罚。" 这不只是侵犯了金融消费者的知情权和选择权，也很没有职业道德。"

对于已经开通个人养老金账户的用户，如果想销户，应该怎么操作呢？据银行表示，如果没有激活，那么可以携带相关证件，前往开户行进行线下销户。如果已经往账户中转账，就等于激活了该个人养老金账户，就没办法销户了。

潇湘晨报 · 辣椒财经记者李鑫智