吕仲涛：做好数字金融大文章 助力金融高质量发展

　　2024银行家金融创新论坛暨银行家金融创新成果发布会于11月23日在北京召开，本次论坛以“金融创新与新质生产力”为主题。中国工商银行首席技术官吕仲涛出席并发表主题演讲，以下为他在本次论坛发表的重要观点。

　　金融是国民经济的血脉，商业银行在发展新质生产力上承担着双重使命。一方面，对外要精准服务国家新质生产力，切实发挥服务实体经济主力军作用。另一方面，对内要大力培育金融新质生产力，助力金融实现高质量发展。

　　数字金融是商业银行实现高质量发展的重要支撑

　　数字金融以数据和技术为关键生产要素，驱动金融服务的创新发展，对商业银行培育自身的新质生产力具有重要意义，是商业银行实现高质量发展的重要支撑。

　　新质生产力由技术革命性突破、生产要素创新性配置、产业深度转型升级而催生，以劳动者、劳动资料、劳动对象及其优化组合的跃升为基本内涵，以全要素生产率大幅提升为核心标志。近年来，以大数据、云计算、人工智能等为代表的数字技术正逐步融入到金融产品和服务中，不断推动金融创新，催生金融新业态、新模式。当前，数字金融正在深刻改变着银行金融服务的运作模式和业务形态。

　　数字金融改变了银行客户服务逻辑。互联网、API、大数据等技术的创新应用，极大地拓展了银行服务外延，“线下+线上”渠道协同服务、“内部+外部”合作共建生态、“头部+长尾”全量客户服务，已经发展成为行业共识，有助于进一步提升金融服务的可得性。

　　数字金融提升了银行的劳动生产效率。得益于数字技术对银行业务处理全流程的革新再造，“技术助人”将银行员工从低价值劳动中解放出来，业务集约化、智能化处理的规模效应持续释放，新型数字化管理工具深度应用，带动银行劳动生产率提升，有效降低边际服务成本，有助于银行持续供给高品质低成本的金融服务。

　　数字金融丰富了银行经营信用的方式。传统融资对抵押物有较强依赖。随着人工智能、大数据、隐私计算、物联网、卫星遥感等技术的深度应用，银行依托对数据的分析应用，丰富信贷评估体系，利用新技术扩展信贷业务的审批、监测和风控手段，有助于破解科创、小微、“三农”等领域的融资难题。

　　总的来看，数字金融具有高科技、高效能、高质量特征。从一定意义上讲，数字金融就是创新起主导作用，摆脱金融行业传统增长方式、生产力发展路径，符合新发展理念的金融新质生产力。

　　金融业新质生产力推动金融高质量发展

　　经过持续系统的数字化转型，金融行业新质生产力发展已经取得初步成效，为金融高质量发展注入新动能。

　　在国家政策的指引下，以及新一轮科技革命的驱动下，金融机构在数字化转型的实践中，发展形成了金融行业新质生产力，并展示出对金融高质量发展的强劲推动力。以中国工商银行为例，我们围绕“数字资产、数字技术、数字基建、数字生态、数字基因”五维布局，推进“数字工行（D-ICBC）”，积极培育自身新质生产力，为经营发展持续注入数字化动能。

　　建强数字资产，构建数据要素赋能体系。中国工商银行持续强化大数据平台建设，打造“全准快易”数据供给能力，增强数据服务效能。例如，基于多维数据实时测算授信额度，为小微客户提供便捷的信用贷款服务。与此同时，积极参与国家数据要素交易市场建设，与全国26个省市开展政务数据合作，落地300余个政务合作场景。

　　建强数字技术，释放新技术的应用创新价值。中国工商银行体系化推进大数据、物联网、区块链、人工智能等新技术的业务应用。例如，基于“工银玺链”区块链平台建设函证系统，目前已纳入百余家企业；基于隐私计算的银行间数据共享平台交易流水核验服务已在8个省市试点上线。同时，加快前沿技术创新布局，深化千亿级大模型技术建设与赋能，在金融市场、信贷风控、网络金融等业务领域，累计打造130余个应用场景。

　　建强数字基建，筑牢高质量发展的基础支撑。中国工商银行持续开展“一云多算”新型算力基础设施建设，实现境内核心系统全面迁移至分布式架构体系单轨运行，率先全面完成个人业务单元化架构转型，为业务发展和业务创新提供了有力支撑。

　　打造数字生态，以数据和技术要素的创新配置，探索业务经营模式变革重塑。在服务客户方面，中国工商银行依托手机银行和工银e生活打造金融与生活服务融合的服务体系，服务近6亿移动端个人客户；依托开放银行积极对接外部生态场景，打造“金融+经营+管理”的服务生态，与近6万合作伙伴开展合作，服务企业生态链接发展需求。在赋能员工方面，通过数据的统筹管理和融合共享，持续打造柜面通、营销通、工银e办公等数字化效率办公平台，提升内部工作效能。此外，中国工商银行还打造了端到端全链路的数字化运营体系，升级了感知决策一体的智能风控体系，以数字化工具提升经营管理效能。

　　厚植数字基因，激活高质量发展内生动力。中国工商银行优化项目管理流程，强化数字化转型激励，以“揭榜挂帅”方式推进科技创新突破，提升创新体系效能。健全分行数字化转型配套机制，依托“用数、运营、链接、触达”四大平台支持分行因地制宜深化数字化转型，形成“上下同转”的数字化转型格局。

　　推动数字金融创新，发展壮大金融新质生产力

　　未来，中国金融业要在继承发扬前期数字化转型成果的基础上，聚焦“五个创新”的新质生产力发展要求，大力推动数字金融创新，不断发展壮大金融新质生产力。习近平总书记提出发展新质生产力要做好科技创新、产业创新、发展方式创新、体制机制创新、人才工作创新。金融业要积极贯彻“五个创新”的工作要求，加快发展金融新质生产力，在服务经济社会高质量发展中推进自身高质量发展。

　　加大金融科技创新，增强发展驱动力。科技创新促进金融服务新模式和新业态的产生，是发展金融新质生产力的核心要素。金融业要紧跟国家战略方向，发挥企业创新主体作用，深化产学研合作，积极推进前沿技术的创新应用，践行科技自立自强。持续构建数字技术生态体系，为业务领域的数智融合打下坚实基础。特别是要积极融入“人工智能+”行动，让人工智能为金融行业带来更多革命性的变化。

　　加大产品服务模式创新，提升市场竞争力。金融科技成果转化为现实生产力，表现形式为金融服务和产品模式的创新升级。金融业要加快转型，做优数字金融服务网络，提升对外服务客户、对内赋能员工效率。将金融服务“生活化”融入生活场景、“生产化”融入业务场景，打造“无处不在”的服务体验进一步增强金融基础设施服务能力，提升支付结算、托管等业务领域的专业化服务水平，拓展经营服务边界，促进经营结构优化。

　　加大发展方式创新，探索高效能发展路径。新质生产力有助于摆脱传统增长方式、发展路径，带动金融机构实现动力变革、质量变革、效率变革。金融业要依托新型数字化工具，提升资产负债管理效能，更主动地应对息差收窄挑战。加快构建全量客户分层运营体系，建设“产品工厂”，数字化、智能化适配各类客群的差异化需求。积极推进企业级智能风控平台建设，完善风险预警机制，提升风险智控效能。

　　加大体制机制创新，提升创新体系效能。发展新质生产力必须深化改革，形成与之相适应的生产关系。金融业要完善以价值创造为基础的创新协作机制，集中优势资源推进重大战略性、引领性科技攻关。健全研发创新项目跟踪和结果评价机制，以结果导向优化创新要素配置，实现业务场景与技术能力紧密融合。要加强科技成果转化机制建设，加快推动前沿技术在业务领域的规模化应用，促进科技成果转化。

　　加大人才工作机制创新，夯实创新发展人才基础。人才资源是创新活动中最为活跃和积极的要素，是创新的根本。金融业要持续加大人才投入，强化科技创新人才引进、储备，构建完备的人才梯次结构。深化“基因”融合，加强多层面科技、数据、业务人员交流培养，完善复合型人才培养机制，从技术深度和业务广度两个维度提升人员专业能力，培养造就一批懂技术、知数据、通业务的数字化创新人才。