伴随个人养老金制度推广至全国，个人养老金营销持续加码，具备个人养老金展业资质的商业银行通过补贴奖励、下达员工考核指标等方式开足马力为个人养老金资金账户 " 揽客 "。不过，火热营销背后，也不乏乱象出现：背负考核压力的银行员工，为完成开户缴存指标在社交媒体上贴息求客源，地推中介悄然出动宣传承接相关服务，消费者端则频频出现 " 被开户 " 的投诉声音。在分析人士看来，个人养老金资金账户开户 " 冲量 " 业务灰色产业之所以存在，本质上还是由于银行指标考核奖励制度不完善导致 " 重量轻质 "，后续应健全考核监督机制，提升服务质量，定期与客户沟通，完善开户销户流程。
银行员工贴息求客源
个人养老金资金账户营销鏖战持续，为完成开户缴存考核指标，背负 KPI 压力的银行员工活跃在社交媒体上自掏腰包发帖寻求客源：" 银行人卑微求开户，开户 + 充 10 元，有偿 "" 帮忙完成个人养老金开户缴存业务，返大红包 "……
银行员工赵丽莉（化名）就是发帖人之一，据她所述，个人养老金业务 12 月 15 日落地全国后，其所在的银行网点要求，每人每天完成 5 户的个人养老金资金账户开户任务，若未完成就需要加班外出拓客，但由于试点阶段周围客户已大部分开通了账户，为顺利完成指标考核，她选择每户个人贴 30 元红包 " 揽客 "。
银行员工谢昕（化名）则苦于完成个人养老金资金账户开户并缴存任务，选择贴现找客户，" 个人贴现金红包 50 元，但需要开通账户并缴存 1 元才行，缴存还可以参加银行抽红包活动。" 谢昕说道。
在银行员工寻求客源之际，承接相关服务的地推中介悄然出动，通过发帖或在银行员工帖子下留言承接开户业务。北京商报记者调查发现，根据银行和开户量不同，这类地推中介个人养老金资金账户每户收费在 70 — 90 元之间，且仅开户，不包含缴存。
" 最近个人养老金开户任务完成了吗？完不成怎么办，找我们就对啦，专业团队承接个人养老金指标 "，地推中介曹骏（化名）最近就通过在银行员工帖子下留言并发帖宣传承接相关业务。据他介绍，某家国有银行个人养老金资金账户每户开户收费为 75 元，若开户数量达到 30 户以上，可以优惠至 70 元。
" 我们都是真实地推，客户都是知情的，主要是赠送小礼品让他们开通，银行员工只需要提供营销推广码就行。" 曹骏补充道。
除送礼品之外，北京商报记者调查发现，亦有地推通过二次分发任务完成承接的个人养老金资金账户指标。地推中介吴明（化名）介绍，他承接银行个人养老金账户指标需要大量收人开户充量，有国有行银行卡且年龄在 18 — 60 周岁的人均可参与，银行审核通过就发放佣金，一单最低 20 元。
" 个人养老金开户‘冲量’业务的灰色产业之所以存在，本质上还是由于商业银行指标考核奖励制度不完善，‘重量轻质’ "，资深金融监管政策专家周毅钦认为，这种 " 冲量 " 行为虽然在短期内能帮助员工批量完成任务，但并没有真正提高客户的质量和账户的实际使用率。对于商业银行来说，不仅没有带来任何回报，反而被白白 " 薅羊毛 "，损害了银行的长期利益。
部分消费者反馈 " 被开户 "
一面是银行员工为个人养老金开户缴存任务苦苦追寻，另一面则有用户投诉反馈在不知情的情况下，被开通个人养老金资金账户。
据了解，个人养老金资金账户开立有线上、线下两个渠道，客户一般需要通过协议签署、证件上传、个人信息确认、人脸识别、绑卡鉴权才能完成开户。
北京商报记者调查发现，目前用户反馈在不知情的情况下 " 被开户 " 主要存在两种情况，一种是客户完全不知情，在未与银行有任何接触的情况下被开通，另一种则是在办理其他业务时，银行员工未经同意，直接帮客户办理了个人养老金资金账户预约。
储户孙翔（化名）表示，他前两天收到银行开通个人养老金资金账户的短信，打开银行 App 发现自己名下多出了一个个人养老金资金账户，但此前他本人已有两年未去过这家银行网点，想要办理账户注销，却发现 App 无法办理，只能去网点。
储户王华（化名）也有类似经历，近日他收到一条开通个人养老金电子账户的短信，才意识到自己此前去银行网点办理换汇业务时，在不知情的情况下，工作人员帮其预约了个人养老金资金账户开户。
北京寻真律师事务所律师王德悦认为，银行员工在未经客户同意的情况下擅自开通个人养老金资金账户，不仅违反了职业道德，也可能违反了相关法律法规。同时，此举暴露部分银行内部管理漏洞，若员工能够轻易地绕过监管，为客户提供未经同意的服务，也说明银行在内部控制和风险防范方面存在严重不足。
对于现存个人养老金资金账户 " 被开户 " 的情况，有银行作出回应。某股份制银行相关负责人表示，该行在办理个人养老金开户过程中严格遵循账户实名制、个人信息保护法等法律法规。前期推出预约开户服务，在办理预约开户过程中，客户本人需提供个人身份信息，该行采取公安联网核查、手机实名认证、短信验证等多种手段进行校验，以防客户在不知情情况下办理业务或被他人代办。
完善健全考核监督机制
据了解，作为被大力推广、鼓励的业务，个人养老金账户开户流程非常便捷，可以纯线上操作，银行基本在 App 首页有专门推荐，只要符合相关条件，基本可以做到一键开户。
个人养老金制度自 2022 年 11 月起开启试点，在今年 12 月面向全国推广前，已有部分银行面向除北京、上海、广州、西安、成都、武汉等 36 个先行地区之外的城市提供个人养老金资金账户预约服务。
除不知情 " 被开户 " 外，亦有客户在早前预约开立了账户，但因时间过去而遗忘。储户赵铭（化名）近日收到开通个人养老金资金账户的短信，他原以为自己也属于 " 被开户 "，后经银行客服确认得知，自己很早前去银行网点办理信用卡业务时进行过个人养老金资金账户的预约，但由于相隔时间过久已遗忘。
星图金融研究院副院长薛洪言指出，用户若此前预约过个人养老金开户，就已经明确向银行表达了开户意愿，这种情况下，银行在条件成熟时直接为其开立个人养老金账户，虽然有欠考虑之处，如本可以在开立前二次确认，但也不能算违规操作。后续，为了提高用户体验、减少潜在的客诉和纠纷风险，对于预约用户，银行可在开立前进行二次确认。
北京商报记者注意到，招商银行此前就曾发布公告提醒客户，该行将在个人养老制度全面实施当天，为已办理个人养老金预约自动开户业务的客户批量开通个人养老金资金账户。如客户需取消预约，可在 12 月 15 日前，通过招商银行 App 搜索 " 预约开户记录 " 取消预约。
兴业银行相关负责人也表示，12 月 15 日，个人养老金制度在全国实施后，该行根据此前预约情况为客户办理开户并短信告知。如客户要注销因预约而开立的个人养老金账户，该行将协助办理相关手续。后续，该行将持续完善和健全个人养老金账户开户流程，充分保障客户的知情权和个人信息安全。
为防止个人养老金资金账户 " 被开户 "，某国有银行内部人士指出，需要客户本人做好个人信息管理，避免信息外泄或将个人信息交给他人使用。如发现 " 被开户 "，客户可及时到银行网点办理销户。
面对个人养老金存在的 " 被开户 " 现象，银行和用户该如何处理？周毅钦认为，银行应完善个人养老金业务的指标考核体系，弱化市场份额类考核指标，加大缴存金额、缴存户数等 " 硬指标 " 的考核力度。通过改变激励机制，把工作重心转移到客户质量和个人养老金账户的实际使用率上来。
当发现 " 被开户 " 情况时，王德悦建议，银行应立即核实客户身份，确保账户安全。对于非本人操作的账户，应及时冻结并通知客户，同时还应加强风险防控措施，如完善客户身份识别机制、加强账户监控等，防止类似事件再次发生。用户则应及时与银行沟通，核实个人养老金账户的基本情况，根据个人实际情况和需求，决定是否继续缴纳个人养老金或与银行沟通申请注销账户。
北京商报记者 李海颜
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