财联社12月18日讯（记者 史思同）“大额存单来了！”“额度有限，先到先得”……临近年末，越来越多中小银行加入揽储大战，接连推出大额存单、特色存款等“高息”产品，甚至逆势上调存款利率以吸引储户。
财联社记者注意到，随着一轮又一轮“降息”，银行存款利率已普遍降至2%以下，但近段时间以来，中小银行揽储力度明显加大，不少银行所推存款产品利率已超过2%，甚至部分民营银行利率可达3%。
在业内专家看来，目前部分中小银行仍面临客户留存及揽储压力，上述阶段性调整主要是为完成揽储指标而采取的短期策略，后续或产生回落。展望未来，银行存款利率仍存在一定调降空间，投资者需适度调降存款等理财产品收益预期。
利率可达3%，中小银行接连推出大额存单、特色存款等高息产品
具体来看，近日，宜都农商银行重磅推出2025年“开门红”存款产品。其中，三年期特色存款“福满盈”（5万元起存）及“福满存”（20万元起存）利率均达2%及以上，分别为2%、2.1%。除此之外，一年期“福满存”更是该行此次“开门红”所主推的存款产品，“‘福满存’一年期利率高至1.75%！存入20万元，到期利息比普通定期多800元。”
“在我行新开I类账户31天内的客户选择大额存单产品，即可立即享受新客福利！”另一边，广东华兴银行近期也推出“新客专享”大额存单，20万元起存，五年期年化利率可达2.5%。同时，该行推出的普通大额存单中，三年期、五年期利率均在2%以上，分别为2.45%、2.4%；以及其推出的10000元起存的三年期特色存款产品“新兴存”利率也可达到2.4%。
财联社记者注意到，近段时间以来，已有越来越多中小银行开始加大揽储力度，接连推出特色存款、大额存单等“高息”存款产品，甚至逆势上调存款利率。其中，不少银行所推产品利率均超过2%，甚至部分民营银行利率可达3%。
其中，民营银行方面，如新安银行六个月到三年期定期存款利率均在2%以上，分别为六个月2.05%、一年2.25%、两年2.85%、三年3%；锡商银行20万起存的三年期大额存单年利率高达3%，同时该行50元起存的2年、3年及5年期定期存款年利率分别达2.5%、2.85%及2.6%。
城、农商行方面，雅安市商业银行当前20万元起存的三年期、五年期大额存单年利率均为2.3%，同时该行50元起存的三年期、五年期定期存款年利率均为2.25%；吐鲁番农信联社5万元、30万元起存的三年期特色存款利率分别为2.1%、2.5%；海南银行20万元起存的三年期大额存单年利率为2.35%。
与此同时，部分国有大行也于近期推出新一批大额存单，但整体利率水平相对较低。如近日发售2024年第166期至第171期个人大额存单，起存金额20万元。其中，一年期年利率为1.5%，六个月期年利率1.35%，三个月期为1.15%。
揽储压力较大，短期策略为新一年度“开门红”奠定根基
在素喜智研高级研究员苏筱芮看来，年终将近，中小银行接连推出大额存单、特色存款等“高息”产品，甚至逆势上调存款利率，一方面是由于临近年末时点，中小银行期望在本年度完成更多客户拉新及揽储规模的提升，为新一年度“开门红”奠定优良根基，另一方面也反映出目前中小银行仍面临客户留存及揽储压力。
她认为，相较上述中小银行而言，国有大行、股份行等银行存款产品仍维持着较低的利率水平，表明大型银行在揽储方面“不缺客户”，背后根源则是大型银行具有较强的品牌效应以及完善的线上、线下获客渠道。
“部分中小银行此类行为一定程度上违背当前存款利率下行的大势，可能是阶段性为了完成揽储指标而采取的短期策略。长期来看，存款利率下行是受到央行货币政策影响的大趋势。”首席经济学家明明告诉财联社记者。
在明明看来，由于中小银行相对于国有大行在规模、品牌影响力和客户基础上存在劣势，它们需要通过提供更具吸引力的利率来吸引和留住客户。而国有大行和股份制银行拥有更广泛的客户基础和更稳定的资金来源，因此对高息揽储的需求相对较低。同时，国有大行在执行央行货币政策方面也更为严格。
同时，金融市场部宏观研究员周茂华也指出，银行调整存款利率需要综合考虑存款市场供需、负债能力与经营情况等。
在他看来，一般来说，中小银行由于网点、品牌、客群基础、产品服务能力、融资渠道等与大行存在一定差距，负债能力相对较弱，存款利率一般较高。但具体银行存款利率定价还与不同银行负债能力、区域优势，以及具体执行价格有关。少数银行调升利率，反映出部分银行正在努力平衡负债与降负债成本。
后续或产生回落，未来存款利率仍存在一定调降空间
不过，在苏筱芮看来，岁末年初节点阶段性上调的存款利率，后续或产生回落。同时，周茂华也进一步指出，当前存款市场仍存在一定结构失衡，银行存款利率存在一定调降空间。但银行存款利率下行空间约束也明显，主要是存款利率进一步下调，导致存款产品性价比下降，部分银行存款面临搬家、流失情况。
展望后续，明明认为，未来，存款利率的整体趋势可能会继续下行，在适度宽松的货币政策下，降准降息将继续，以降低实体经济的融资成本。同时，近期债市利率下行节奏较快，可能会面临一定的调整，但整体趋势不变。
在此背景下，明明建议，中小银行一是要通过引入先进的金融科技提高运营效率，优化客户服务体验，降低成本；二是密切关注市场利率波动及政策变化，灵活调整资产负债结构；三是开发定制化的金融产品，满足不同客户群体的需求，提升客户粘性；四是利用自身灵活性和地方特色，提供更加个性化和差异化的服务，以吸引特定客户群体。
同时，苏筱芮也指出，在利率持续下行的大环境下，中小银行需要在坚守支农支小的业务定位的前提下，根据自身情况做好负债端管理。同时，也需要顺应当下数字化转型的潮流，通过技术应用为挖掘客群、经营客群动作提质增效，做好线上渠道建设的同时打通全场景、综合化的服务内容，不断完善数字金融服务生态。
“接下来，中小银行需不断完善内部治理，提升风险管理能力，落实好宏观政策，围绕五篇增强服务实体经济能力。”在周茂华看来，部分区域法人中小银行应充分发掘指数区位优势，深耕区域经济，在提升经营效率与风控能力同时，增强服务实体经济能力；另一方面，要积极推动零售业务和轻资本业务发展，拓宽融资渠道，增强负债能力等。
此外，从投资者角度而言，周茂华也进一步建议，储户需要适度调降存款等理财产品收益预期。一方面需要避免过度冒险所导致潜在损失；另一方面，随着经济稳步复苏，金融市场情绪回暖，投资者可以适度多元化资产配置以平衡收益与风险关系。
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