美国医保系统已经“崩溃”？解读美最大保险公司CEO之死

核心提要：

1. 枪杀美国最大医保公司 CEO 的枪手路易吉 · 曼吉奥内（Luigi Mangione）被捕后，媒体推测他作案的动机可能源于保险公司的拒赔。该事件爆发后，网友们没有谴责枪手，反而展开了对保险公司的强烈声讨，将他视为替天行道的 " 英雄 "，甚至很快出现了第一位模仿犯。

2. 死者布莱恩 · 汤普森（Brian Thompson）是美国联合健康集团（United Health）旗下联合健康保险公司首席执行官，他惊人的薪酬成为网友口诛笔伐的焦点。在他担任 CEO 期间，该公司的利润从 120 亿美元达到 160 多亿美元。据统计，汤普森领导下的联合健康保险拒赔率达到了 32%，是行业平均水平的两倍。他们开发了一套 AI 系统来决定人们是否需要理赔，而不是基于医疗需求来决定。

3. 本次事件中，美国的医保系统被推上风口浪尖。12 月 11 日，行凶者曼吉奥内的一段话在社交媒体上流传：" 美国拥有世界上最昂贵的医疗体系，但我们的预期寿命仅排名第 42 位。" 虽然奥巴马的平价医疗法案将上千万穷人纳入医保，但并没有解决医保公司的拒付问题。一位美国医保公司 CEO 认为，美国医疗系统已经过时且失效，事实上已经崩溃。公众的强烈抗议是否会促使保险公司调整其做法，或促使立法者迫使该行业做出改变，还有待观察。

杀人犯还是英雄？第一位模仿犯罪的人已被抓获！

一个杀人犯，被美国人当成了英雄以及街头的 " 现代罗宾汉 "。

这位 " 罗宾汉 " 于 12 月 4 日，在纽约曼哈顿中城的希尔顿酒店前，举起自己的 3D 打印的手枪，向美国联合健康保险公司 CEO 汤普森（Brian Thompson） 连开三枪，致其当场死亡。12 月 9 日，经五天追捕，26 岁的意大利裔枪手路易吉 · 曼吉奥内（Luigi Mangione）在宾夕法尼亚州遭警方逮捕。

媒体推测他枪杀健康保险公司的的 CEO 的动机，可能是他对保险公司的拒赔有所不满。

现场遗留的三颗弹壳上刻有 "delay（拖延）""depose（驱逐）""deny（否认）" 三个词，与一本描述保险公司常用拒绝赔付病人医疗费用策略的书《拖延、拒绝、辩解》相关，似乎间接证实了这一点。

但令人震惊的是，这场暗杀引发了人们对于美国医保体系中，备受诟病与争议的 " 拒绝赔付 " 一场灾难式的声讨。

哥伦比亚大学商学院教授斯蒂芬 · 迈尔（Stephan Meier）称，枪杀事件出乎意料的让凶手成为了英雄，并且可能会给美国医疗保险行业带来意想不到的冲击波，" 如果你是另一家保险公司的首席级别的管理层，我会想，这对我意味着什么？我会是下一个吗？"

《华尔街 · 日报》的报道称，网上的大量评论都在为杀人行为辩护，并威胁要对其他保险公司的 CEO 采取类似举动。一张在医保公司高管中流传的截图显示，一张海报上写着 " 悬赏，死活不论 "（Wanted, Dead or Alive），附着一份写着行业高管名字的名单。

12 月 13 日，媒体报道的第一位模仿犯罪者已被警方抓获。42 岁的佛罗里达州妇人布瑞安向投保健康保险的蓝十字和蓝盾申请理赔遭拒，在 11 月 10 日打电话说道：" 拒绝、辩护、取证，下一个遭殃的就是你们。" 蓝十字公司随即报警，她在遭到警方逮捕后以 " 威胁展开大规模枪击屠杀或恐怖主义行动 " 罪名起诉。

美国医保行业广泛存在的拒保行为，以及保险公司高管薪酬飙升而导致的收入不平等现象，再次将美国商业医疗体系的争议推向风口浪尖。

联合健康保险公司拒付率是行业里最高的，达到了令人难以置信的 32%！

风口浪尖上的被杀者与他背后的联合健康保险公司，正在成为人们愤怒的箭靶。

死者汤普森从 2021 开始担任联合健康保险的 CEO 后，这家公司的利润从当年 120 亿美元，达到了去年的 160 多亿美元。而汤普森的资产超过了六千万美元，其中仅股票价值就是四千二百万美元，期权是二千一百万美元，他公开的的薪酬也高达 1020 万美元，是这家医疗保健巨头薪酬最高的高管之一。

他惊人的薪酬与利润成为网友讨伐的焦点。

CNN 刊发的一则病人的采访表明，三年前，26 岁的 Tsoukalas 被诊断出患有白血病。当得知联合保险公司为她需要的药物支付每月 13,000 美元的共付额时，她震惊了。这个刚毕业的大学生负担不起这笔钱。她被迫三个月没有用药，最后终于通过药品制造商的援助计划获得了药物。

" 没有人应该同时与癌症和保险作斗争。" 现就读法学院的 Tsoukalas 认为，" 这家全美国最大的保险公司，并没有承担起责任。病人在治疗前，需要获得他们的事先批准，但这些批准，大部分都被拒绝了。人们每年要交高额的保险费用，却被他们用在了自己的薪酬与利润上，保险公司应当为自己的高额利润而羞耻。"

| Tsoukalas 在接受化疗期间必须与她的保险公司抗争。

美国医保的费用复杂繁杂。医保大致由三部分组成：1 是保费，每月定期交纳。2 是 Deductible（自付额），只有支付够了每年三千或者八千美元后，才能报销医疗费用。但这还不是最后的费用，保险公司还有一个 Co-Payment（共付额），一些昂贵的药物，需要你来共同分担支付。

但在这个复杂的套路的最后，并不是你付够了钱，就可以得到保险公司的赔付。 你在治疗前，还得由医生或病人，申请保险公司进行 " 治疗前审查 "，而这中间大部分的医疗行为，都会被保险公司以各种名目，而取消。这也是目前争议最大的部分。据 Value Penguin 的数据称，汤普森领导下的联合健康保险的拒赔率是业内最高的，达到 32%，是行业平均水平（16%）的两倍。这意味着这家保险公司拒绝了约三分之一的索赔。而据了解，这家公司为超过 4900 万美国人提供保险。也就是说，1600 多万人曾有过被这家公司拒绝索赔的经历。

而联合健康保险公司的拒绝支付保费的理由，来自于一套他们自己开发的 AI 系统，也就是说，他们由 AI 决定人们是否需要理赔，而不是基于医疗需求来决定。

ProPublica 在今年十一月公布的一项调查表明，联合健康保险利用一种算法有效地削减或限制了一些治疗费用，危及了许多美国人的心理健康保险。在加州、马萨诸塞州和纽约州，保险公司的这种做法被认为是非法的。

今年 10 月，美国参议院的一份报告显示，联合健康保险对医疗保险优势计划（Medicare Advantage Plan）持有者的急性期后护理（出院后重返家庭所需的医疗护理）拒付率从 2020 年的 10.9% 上升到 2022 年的 22.7%。

去年，有两名已去世病人的家属起诉联合健康保险，称其故意使用了一种有缺陷的算法，拒绝为老年患者提供医生认为必要的延长护理。

根据非营利、跨党派医疗保健研究基金会在今年 8 月份的一项研究，高额免赔额和共同支付导致近五分之二的工作年龄成年人推迟看医生和取药。研究称，那些接受治疗的人可能会背上医疗或牙科债务，近三分之一的工作年龄成年人报告称他们正在经历这种情况。

据了解，联合保险公司是全球医疗行业营收最高的公司，其员工总数达 44 万。而不管是按覆盖总人数还是直接保费，联合健康保险都是最大的美国健康保险公司。该保险商为一些最大的公司提供从个人健康保险到全面雇主福利计划的各种产品。联合健康保险官方网站介绍，该公司与全美 130 多万名医护，以及 6700 多家机构有合作关系。

该公司以 UnitedHealthcare 的名义销售保险产品，以 Optum 的名义销售医疗保健服务，是全球收入排名第九的公司，也是收入最高的医疗保健公司。该公司在 2024 年财富全球 500 强中排名第 8 位。

就在汤普森被杀的第二天，在网上流传的一段视频中，联合健康保险公司母公司联合健康集团 CEO 安德鲁 · 维蒂（Andrew Witty）辩解称：" ‘拒绝理赔’等行为是为了阻止不安全或不必要的医疗措施。"

相关视频被泄露放上网站后，引发了更大的争议与愤怒的声讨。 这表明这家公司，并没有意识到自己的问题，他们也许并不在意人们的仇恨的来源，而只在意自己的利益！

| 2024 年 7 月，人们在位于美国明尼苏达州的联合健康保险公司外抗议。

马斯克为美国医保支招？

汤普森的被杀，除了促使保险公司从网站上撤下高管的姓名和照片，并加强在公司附近的安保外，也开始推迟或撤销一些有争议的项目。

位于德州的蓝十字和蓝盾（BlueCross BlueShield）保险公司，将早前推出的一项限制超时麻醉服务报销的政策紧急撤消。这项政策试图限制每种手术的麻醉时间。引发了医生与病人的反对。值得注意的是，在枪杀案后的翌日，这家公司宣布取消这项决定，引发更多关注。也许，这可能就是 CEO 枪杀案带来的微小改变。

而这一全民事件，甚至引发了马斯克的参与。12 月 11 日，一名 X 用户发布了行凶者曼吉奥内的一段话："美国拥有世界上最昂贵的医疗体系，但我们的预期寿命仅排名第 42 位。"

马斯克在 X 上为这位 " 罗宾汉 " 谴责美国医疗保健提供了自己的解决方案。他对此回应称：" 没有什么比让 GLP 抑制剂（司美格鲁肽）的价格超低更能改善美国人的健康、寿命和生活质量了。没有其他东西能与之媲美。"

马斯克曾用司美格鲁肽减肥。但这是否是完美的方案，仍然值得商榷。

但事实上，美国庞大复杂的医保制度，并不只是减肥药可以解决的。人们希望看到改变，但真正的改革，始于奥巴马的平价医疗法案，他规定让生病的人，也可以购买医保。并将上千万穷人纳入医保。但这一制度，并没有解决医保公司的拒付，以及贪婪。而对奥巴马医保，二度回炉上任的特朗普曾计划推翻它，尽管他并没有提出更好的替代方案。并且，特朗普至今没有对这起枪杀案发表意见。也许，他根本不在乎。

作为业内人士，美国医保公司 Oscar Health 首席执行官 Mark Bertolini 在接受采访时，说了 " 大实话 "：美国的医保系统已经过时且失效了。事实上，它已经崩溃了。

公众的强烈抗议是否会促使联合健康保险和其他保险公司调整其做法（尤其是备受诟病的拒绝治疗和索赔），或促使立法者迫使该行业做出改变，还有待观察。专家表示，这在一定程度上取决于患者是否继续发出自己的声音。

也许，声音大了，他们才会听到。