个人养老金制度全面实施在即，多家银行提前开启“抢客战”

自个人养老金制度从36个先行试点城市推开至全国的消息发布后，多家商业银行快速行动，相继发布关于个人养老金资金账户预约自动开户业务办理的通知。与此同时，商业银行精心筹备，提前开启“抢客战”，推出多项开户优惠礼包。

接受《证券日报》记者采访的业内人士表示，个人养老金制度全面铺开，是我国应对人口结构和就业形势等变化的重要举措，将对我国经济发展带来积极影响，同时对商业银行做好个人养老金融服务提出了新的要求。

多家银行推出优惠政策

12月12日，人力资源和社会保障部、财政部、国家税务总局、国家金融监督管理总局、中国证监会等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》），明确自2024年12月15日起，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可以参加个人养老金制度。

随后，多家商业银行发布公告表示，个人养老金制度即将全面实施，其将在制度全面实施当天，为在该行办理个人养老金预约自动开户业务的客户批量开通个人养老金资金账户。

商业银行在个人养老金制度推广中扮演着重要角色。由于个人养老金资金账户的唯一性和重要性，提前“争夺”资金账户成为多家商业银行部署的重点工作。

记者注意到，多家商业银行在其官方公众号或官网等渠道发布了优惠政策。具体来看，主要分为两种：一是，预约福利，例如，身处非试点城市的客户，12月14日之前在建设银行预约开户，即可在试点开放后开立个人养老金资金账户，还可100%领取预约大礼包，最高可得188元。二是缴存福利。多家商业银行在优惠活动中提到，开立个人养老金资金账户后，首次缴存可享受一定金额的立减活动。

一家大型商业银行人士介绍了参加个人养老金的好处：“个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除，每年最高可省税5400元。同时，个人养老金实行个人账户制，账户权益归个人所有，账户封闭运行，也有助于客户个人为自身养老增添一份保障。”

中国银行深圳市分行大湾区金融研究院高级研究员曾圣钧表示，个人养老金制度全面铺开后，随着参与人群的增加，可享受节税的人群也相应增加，其中部分节税金额以及投资增值收益可能转化为消费资金，与消费品以旧换新等政策结合，有望在一定程度上提升居民消费意愿，对内需增长起到积极作用。

仍需提升养老金融服务水平

截至目前，已有23家商业银行开办个人养老金资金账户业务与储蓄存款交易业务。随着个人养老金制度向全国推广，开办个人养老金业务的金融机构必将有所扩充。

《通知》提到，“审慎确定开办个人养老金业务的商业银行范围。商业银行应当不断完善业务管理系统，健全管理制度和操作规程。鼓励并支持商业银行销售全类型个人养老金产品，不断增加销售品种。”“商业银行要健全线上线下服务渠道，为参加人变更资金账户开户银行、领取个人养老金等提供更多个性化服务。”

在业内人士看来，商业银行要及时抓住这一机遇，做好养老金融业务，进一步提升养老金融服务水平。

曾圣钧认为，商业银行应积极参与个人养老金信息管理服务平台建设，密切与税务部门等的协作，不断提高个人养老金账户开立、资金缴存、产品交易、权益记录、个人养老金领取、享受税收优惠等便捷化水平，提高服务效率，同时加强专门的客户服务团队建设，提供专业的投资顾问和风险管理等服务，满足客户的个性化需求。此外，丰富产品与服务种类，加强与银行理财公司、保险公司、基金公司、互联网基金销售机构等的合作，实现资源共享和优势互补，引进和开发更多样化的个人养老金产品和服务，为客户提供更多期限、更多类型的投资选择，满足投资者不同的风险偏好和收益预期。

“我国个人养老金制度要求在商业银行开立个人养老金资金账户，而参与人往往通过开立账户的商业银行配置其个人养老金账户资金。但是，当前开办资金账户业务的商业银行开办的业务品类有限，23家银行中开通基金类与保险类产品销售业务的只有19家，开通理财类产品销售业务的只有20家；而在开通相关销售业务的银行中，代销的产品数量还较少，尤其是代销的保险类产品与理财类产品数量过低。”中国银行研究院研究员杨娟建议，今后，在销售管理方面，开办个人养老金业务的商业银行应进一步提高包容度，不断增加个人养老金销售品种。