不是个例！72岁老人银行账户变负40万，这种操作很多储户还不知道

说起 " 理财 "，很多人并不陌生。特别是那句 " 你不理财，财不理你 "，一度深入人心。然而，对于 72 岁的李阿姨而言，一笔莫名其妙的理财却令她寝食难安。

最近，上海的李阿姨向记者反映，自己此前在渤海银行虹口支行开账户办理了 1 张借记卡，后在这个账户的手机银行上买卖理财产品，去年第一次去柜面拉流水账单，看到上面的内容直接傻眼了。

负 20 万、负 40 万等字样让她心惊肉跳。

李阿姨明明办的是借记卡，是没有透支功能的，为何会出现负数流水呢？

李阿姨告诉记者，2016 年 6 月 28 日，她在家附近的渤海银行虹口支行办理了一张借记卡，并存入了 40 万。

而根据银行柜面出具的流水显示，李阿姨存入 40 万之后，这笔钱就被转走了，但这个记录并没有出现在手机银行的流水上，对此，李阿姨表示非常疑惑。

储户李女士：

开卡的时候我存入 40 万后，银行将我的 40 万就使用掉了，钱被转出去我本人是不知道的，因为手机银行不出现这个记录，我一直认为账户里面有 40 万，然后就把这 40 万分两次，每次 20 万（买其它理财产品）使用掉了。

更让李阿姨疑惑的是，后续的账户流水竟还出现了负数。

储户李女士：

用完以后，账户流水就出现使用 20 万的记录，余额显示为 -20 万，然后银行当天又把 40 万转入账户作为垫款。（从 2016 年到 2023 年期间）类似的负余额支出一共有 104 笔，涉及金额 200 万左右，银行给我垫款垫了 48 笔，金额也是 200 多万，但是这两个金额是不等的。

李女士表示，最关键的问题是银行每次把她的钱移出去都没有短信通知，手机银行也未显示，最让她心慌的就是这 48 笔垫款的出现，" 谁让你垫款了，我让你垫了吗？"

记者仔细查看了让李阿姨疑惑的银行流水记录，发现这些记录的 " 交易摘要 " 中，有相当部分显示为 " 添金宝 "。

通过查询，记者了解到 " 添金宝 " 是一款由渤海银行在 2015 年前后推出的余额基金理财产品。

而李阿姨坚称，自己并没有购买过 " 添金宝 "。

李阿姨究竟是否购买过 " 添金宝 "？这些奇怪的负数流水和 " 添金宝 " 之间又存在着怎样的关系？

记者来到涉事的渤海银行虹口支行。说明来意后，银行工作人员向坊记出示了李阿姨与银行方面签订的 ' 添金宝 " 服务协议书，上面有李阿姨的亲笔签名，显示的日期为 2016 年 6 月 28 日，正是她办理这张借记卡的当天。

朱淳豪渤海银行上海分行消费者权益保护部：

李女士在开立这张借记卡的同时，我行服务人员会提示她 " 是否要签约‘添金宝’业务 "，在得到客户确认的情况下，才帮她开通 " 添金宝 " 业务。

签订 " 添金宝 " 业务后，客户存入渤海银行账户内的余额会自动转入到货币基金账户里，但它同时又不影响客户余额的使用，（依然可以）去进行投资转账消费等支付行为。

由于 " 添金宝 " 这类产品既能随取随用，又能提供高于当时活期利率的收益，所以银行工作人员都会推荐新用户购买。

而李阿姨银行流水里所出现的负余额和 " 垫款 " 字样，其实是因为 " 添金宝 " 是采取了 T+0 的结算制度。

朱淳豪表示，理财产品的申购和赎回大都是要 T+1 个工作日才能到账，即无论购买还是赎回都今天操作明天记账，而银行为了便于客户用款，推出的是 T+0 服务，即当时赎回立即拿到钱。

朱淳豪渤海银行上海分行消费者权益保护部：

李女士存入活期 40 万以后，因开户时签约了 " 添金宝 " 业务，这 40 万会转入到这货币基金账户，然后她又用这个余额购买了理财产品，相当于要从货币基金里面的账户转回到她的余额里面，但基金认购和赎回规则是 T+1 到账，即隔天到账，我们银行先行为她做垫付的支付动作，所以她账户里会出现负数，等货币基金赎回以后，才会回到银行账户里面。

也就是说，银行之所以承诺 " 添金宝 " 可 " 随取随用 "，实质上是先为用户垫付了这笔钱，等到第二天用户的钱到账之后，再把账给平上。

李阿姨银行流水上的 " 垫付 " 字样和负数流水，其实是银行内部自己的记账。因为资金不断地进进出出，因而在 7 年间出现了 104 笔负余额支出，累计金额 200 多万。而之所以 " 负余额支出 " 金额和 " 银行垫资 " 金额有出入，也是因为其中还涉及到了利息这一项。