商业银行个人消费贷新规正在落地。
3月22日，有用户在社交平台发帖称，招商银行“闪电贷”的最长贷款期限已更新为84个月，即7年。帖子评论区，一条发布于24日下午的评论称，其贷款额度为50万元。
以建设银行为例，3月24日，一位建设银行上海地区客户经理向澎湃新闻介绍，若工作单位在建设银行的白名单内，客户在建设银行的个人消费贷款总额最高可达100万元。《通知》执行前，客户可自由支取、提现的最高额度为30万元，现在这一额度提升至50万元，超过50万元的部分则仅能刷卡消费，取现部分不需要提供资金用途证明。不过，建设银行上海地区暂未将贷款最长期限延长至7年，目前个人消费贷款的最长期限为5年。
该客户经理介绍，一般而言，“白名单”大多数是在建设银行开户的企业，还包括部分国企、央企。理论上，一位工作单位在白名单内、月收入2万-3万元、没有外债的客户，个人消费贷款可贷总额可能可以达到70万-80万元。申请贷款需评估个人收入、纳税等情况。《通知》实施前后，审核标准暂未发生明显变化。
工商银行与之类似。3月24日，据“中国工商银行上海市分行”公众号，工行消费贷自助支付的额度由30万元提升至50万元，最长期限从5年提升至7年，纯信用贷的最高授信可达100万元，利率2.73%起。另据工商银行线上客服3月23日对澎湃新闻介绍，该行融e借（个人信用贷款）当前自主支付限额为50万元，期限最长为7年，相关内容于3月22日零点定时更新，更新时间仅作参考。
来源：“中国工商银行上海市分行”微信公众号
一位工商银行上海地区客户经理对澎湃新闻表示，上述调整或意味着，如果客户可在工商银行贷款的额度为100万元，过去可提现的部分为30万元，剩余的70万元仅能在卡里用于购物等定向消费，现在可提现的额度则上升至了50万元。不过，在具体提现时，若单次提款额度超过20万元，客户经理和客户需进行“双录”，同时提供资金用途证明等材料，承诺资金将不被用于投资。不同区域执行方式可能存在差异。
3月25日，上海另一区域工商银行客户经理对澎湃新闻表示，授信最高的100万元主要针对有公司背景的客户，目前正常以公积金授信的最高额度为30万元，后续可能提升至50万元，但具体的政策还没出来。
此外，记者走访时，亦有多家银行上海地区还未正式落地《通知》。3月24日，中国银行上海地区一客户经理对澎湃新闻表示，政策落实到银行层面可能需1-2个月的时间，目前该行个人消费贷最高可贷30万元，期限一般为3年，最低利率约为2.7%；而在此前的3月23日，中国银行线上客服介绍，该行个人消费贷款“随心智贷”额度已调整至最高50万，具体情况建议联系线下网点咨询。农业银行、平安银行上海地区也有客户经理表示，《通知》暂未执行。
资金流向如何监管
“这种贷款目前获批的可能性没那么高，坏账风险比较高。”有银行客户经理对澎湃新闻表示。
在走访过程中，澎湃新闻发现，“不良率”是客户经理频繁提及的词汇。有客户经理提到，个人消费贷坏账率往往较高，也有客户经理认为，对个人消费贷“提额延期”可能导致坏账率上升。一位国有大行客户经理直言，“过往有些看似资质很好的客户后期直接消失了。”
贷后监管也是难题。多位客户经理提到，尽管银行会提示消费贷款不允许用于投资，但将资金提现后，银行或难以监管资金流向。不过，银行会定期抽查客户资金使用方向，若发现资金被违规用于楼市、股市等投资，将要求客户提前全额还贷。
“如果没有监管的牵头，银行确实很难阻止消费贷款进入房市或股市。”一位上市银行人士对澎湃新闻表示，如果客户将贷款资金转入其他银行账户，再转入楼市和股市，银行方确实很难做到管控。在日常操作中，银行只能尽到告知的义务，即在办理贷款时，提示客户消费贷款资金禁止用于投资。
该上市银行人士认为，《通知》提出的“提额延期”是否会加大银行经营消费贷的风险，还有待实践后评估。尽管贷款期限延长意味着银行收益增加，但出现不良时，也意味着不良贷款的数额变大。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚也表示，“提额延期”虽然能缓解短期资金需求压力，但也可能导致借款人过度举债，若收入水平不足或经济下行压力加大，还款风险将显著上升。同时，自主支付金额上限的提升可能导致部分资金被挪用于房市、股市等非消费领域，违背政策初衷，加剧金融风险。
银行该如何把控个人消费贷款风险？
建立有关消费贷的风险防范体系或是解决问题的关键之一。上述上市银行人士表示，一套完善的审批准入和定价体系，以及催收流程可以增强客户经理工作的积极性，可以让客户经理没有“后顾之忧”地推荐贷款。对银行而言，在内需较弱、行业内卷的背景下，消费贷业务确实不易展开，一套包括营销策略、风险判断等的体系可以提高消费贷业务的成功率。不过，建立该体系需要大量的数据积累，此前已在个人零售领域布局较多的银行或存在优势。
曾刚认为，银行需加强贷后监管：一是利用大数据分析，动态监控借款人消费行为和信用状况，尽早识别风险；二是明确用途管理，要求借款人在贷款期内定期提供消费证明或发票；三是设置技术手段，限制消费贷款直接流入证券账户、房地产交易账户等高风险领域；四是完善资金流向审计，加强与支付平台合作，追踪资金用途，确保消费属性。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏也对澎湃新闻表示，银行业需要科学有效开展贷款审查审批，加强对贷款资金的用途管理，以更好防控风险。
如何理解“阶段性”
澎湃新闻注意到，根据市场消息，《通知》提到，个人消费贷款自主支付的金额上限可“阶段性”从30万元提高至50万元，商业银行用于个人消费的贷款期限可“阶段性”由不超过5年延长至不超过7年。如何理解“阶段性”？
曾刚认为，《通知》是对国家今年扩大内需、支持消费的响应，本身具有一定的阶段性特征。“提额延期”可以更好地发挥促进消费的作用，银行可根据《通知》提法，结合自身情况对产品进行调整，实践中不同银行策略也可能不同。后续，若内需回暖，经济增长进入上升周期，不排除国家层面的政策以及监管政策出现调整的可能。届时银行产品也可能会有所变化。
上述上市银行人士也认为，从监管角度看，“阶段性”意味着保持政策的灵活性，使其可以在观望市场反应后做出调整。
3月14日，金融监管总局有关司局负责人在回答记者提问时表示，鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。完善个人消费贷款尽职免责要求。在有效核实身份、风险可控前提下，探索开展线上开立和激活信用卡业务。
此外，上述负责人表示，银行业金融机构可根据借款人信用记录、还款保障，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次。根据借款人申请，经审核合格后为符合条件的借款人提供续贷支持。
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