邮储银行行长刘建军：通过数字化转型、智能化风控和场景化转型、综合化服务探索普惠金融可持续发展之路

　　转自：新华财经

　　新华财经北京3月21日电（王姝睿） 2025全球南方金融家论坛于3月19日至21日在北京国家金融信息大厦举办。来自国内外金融领域的机构负责人、专家与行业领袖，以“融金聚智 点亮南方”为主题，共同探索符合全球南方发展需求的金融模式，为全球经济的稳定与繁荣注入。中国邮政储蓄银行行长刘建军20日在2025全球南方金融家论坛主旨演讲环节表示，可通过数字化转型、智能化风控和场景化转型、综合化服务破解普惠金融“两高一低”的难题，推动普惠金融可持续发展。

　　全球南方一直致力于推动构建更加普惠合理的全球金融体系。刘建军表示，近年来中国普惠金融发展取得长足进步，主要体现在三个方面：

　　一是服务覆盖面不断扩大。全国县域实现银行机构100%覆盖，乡镇覆盖率约98%，基本实现“乡乡有机构、村村有服务、家家有账户”。

　　二是服务可得性持续提升，小微企业融资难题显著缓解。中国人民银行统计报告显示，2024年四季度末，人民币普惠小微贷款余额32.93万亿元，同比增长14.6%，增速比各项贷款高7个百分点，全年增加4.2万亿元；本外币涉农贷款余额51.36万亿元，同比增长9.8%，增速比各项贷款高2.7个百分点，全年增加4.65万亿元。

　　三是人民群众满意度显著提高。普惠小微贷款平均利率下降，线上贷款可实现全流程线上办理，契合小微企业“短、小、频、急”的资金需求。

　　在普惠金融发展实践方面，立足资源禀赋，致力于打通金融服务“最后一公里”，近三年累计发放普惠小微贷款4.5万亿元；2024年末，涉农贷款余额突破2.2万亿元，普惠小微贷款余额突破1.6万亿元。

　　针对普惠金融“成本高、风险高、回报低”的难题，刘建军以邮储银行为例，分享普惠金融的发展方向及思考：

　　一是以数字化转型解“成本高”之难，运用大数据、人工智能等新技术，以科技赋能业务模式创新与流程优化，商业银行可实现对小微企业的批量对接和便捷服务。邮储银行创新打造“主动授信”数字产品，构建“脱核”产业链融资模式，数字普惠金融已成为服务小微客群的重要方式。截至2024年末，邮储银行普惠小微贷款有余额客户数210万户，户均余额仅78万元，线上贷款余额在普惠小微贷款余额中占比达87%。

　　二是以智能化风控和场景化转型解“风险高”之难。通过内外部多维数据整合，商业银行能够实现对小微企业的精准画像，同时可嵌入小微企业生产经营场景中为其提供融资服务，依托企业的交易数据和其真实用款需求，实现风险实时监控和资金闭环运行，能有效缓解小微融资信息不对称的问题。邮储银行构建了“客户数字画像+模型规则+风控策略+自动预警”全流程智能风控体系，实现贷前智能审批、贷后自动预警，贷后阶段提前识别近90%的风险客户，提前化解比例超过50%。

　　三是以综合化服务解“回报低”之难，商业银行立足小微企业的实际需求，为其提供账户服务、资金结算、代发工资等综合金融服务，既能优化客户服务体验，也能提升客户综合价值。邮储银行构建起以信贷服务为基础的综合金融服务体系，为中小微企业提供全生命周期服务。为助力中国实现科技创新，加大对科技型中小企业的支持力度，推出专属的科技金融服务方案，涵盖融资、结算、财富管理、资本市场服务、咨询撮合等产品服务，已服务9.6万家科技型企业。