本报记者 冷翠华
见习记者 杨笑寒
据《证券日报》记者梳理，截至3月5日，已有124家险企披露了2024年个人短期健康险的整体综合赔付率（以下简称“赔付率”），中位数约为38.20%。同时，65家险企的个人短期健康险综合赔付率同比有所上升，占比约52.4%，另外59家险企的赔付率同比有所下降。
受访专家表示，从消费者的角度和行业高质量发展的标准来看，当前行业短期健康险的整体赔付率仍然偏低。未来，为提高健康险的普及度，提升其在民众医疗支出中的比例，险企要在产品重点侧发力，加强创新研发力度，开发更多潜在需求。
行业整体赔付率偏低
从上述124家险企类型来看，人身险公司的个人短期健康险赔付率整体高于财险公司。74家人身险公司的个人短期健康险赔付率中位数约为39.77%；50家财险公司的个人短期健康险赔付率中位数约为35.36%。
值得注意的是，有4家险企的个人短期健康险赔付率高于100%，10家险企该项数据为负数。从险企的公告看，赔付率过高的原因主要是部分险企业务规模较小叠加单笔大额理赔，导致赔付率波动大；赔付率表现为负数的原因主要是未决赔款准备金释放、部分业务退保等。
例如，瑞泰人寿保险有限公司去年短期健康险赔付率为289.29%。其公告披露，2024年，公司个人短期健康险业务规模较小，尽管仅有1单理赔，但其再保后赔款支出较高，使得公司2024年个人短期健康保险业务整体赔付率为289.29%。海保人寿保险股份有限公司去年的个人短期健康险赔付率为125.53%，其公告表示，因个别被保险人赔付且个人短期健康险业务规模较小，导致赔付率波动性较大。
鼎诚人寿保险有限责任公司公告表示，2024年个人短期健康险综合赔付率为负的主要原因是，该公司统计期间内再保后未决赔款准备金的释放，再保后未决赔款准备金提转差为负数，且其绝对值大于再保后赔款支出，因此综合赔付率为负数。
普华永道管理咨询（上海）有限公司中国金融行业管理咨询合伙人周瑾对《证券日报》记者表示，险企个人短期健康险的赔付率受多方面因素影响，譬如，险企存量业务规模、未决赔款准备金的计提与转回、产品停售等，因此，个人短期健康险的赔付率具有较大波动性。但从长期来看，该项业务保持70%左右的赔付率才比较容易实现消费者和保险公司的利益平衡，也利于行业的可持续健康发展。从消费者的角度和行业高质量发展的标准来看，当前行业短期健康险的整体赔付率仍然偏低。
健康险支付比例仍旧较低
除了个人短期健康险的行业整体赔付率偏低，当前，健康险在我国创新药械市场的支付比例也较低。业内人士认为，这两个问题需要在我国健康险市场未来的发展中逐步解决。
近年来，我国健康险市场持续快速发展。国家金融监督管理总局数据显示，截至2024年9月底，我国一共有157家保险公司开展健康保险业务，累计承保近8亿人次。保险业积累的长期健康保险责任准备金超过2.3万亿元，成为客户未来医疗健康的坚实储备和保障。2024年，保险行业共取得健康险保费9774亿元，同比增长8.2%。
但是，我国健康险在创新药械销售市场的支付比例还处在较低水平。由再保险有限责任公司、上海镁信健康科技集团股份有限公司联合编写的《中国创新药械多元支付白皮书（2025）》显示，2024年，创新药械市场规模估算金额达1620亿元，较2023年同比增长16%。其中，医保基金支付约占44%，个人现金支付约占49%，商业健康险支出约占7%。
究其原因，众惠财产相互保险社相关负责人对《证券日报》记者表示，商业健康险在医疗支出中的比例较低，主要受保险深度和密度较低、保险覆盖面较窄，保障程度不足等因素影响。为了提高健康险的普及度，提升在民众医疗支出中的比例，险企要加强产品的创新研发力度，满足更多需求。
“从近几年来看，短期健康险市场保持了两位数的增长。未来，随着各家保险公司深耕健康险市场、医保数据赋能健康险以及相关政策的进一步支持，短期健康险的发展潜力巨大。”上述众惠财产相互保险社负责人表示。
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