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界面新闻编辑 | 江怡曼
养老问题日益突出，亟须建立多层次养老保障体系，更好保障老年人的生活需要，缓解社会养老压力。
国家统计局数据显示，我国60岁及以上的人口占比从2005年的11.03%上升至2023年的21.10%。依据联合国关于人口老龄化的划分标准，我国已从轻度老龄化社会步入中度老龄化社会。
2023年10月，中央金融工作会议提出，要加快建设金融强国，做好五篇大文章，养老金融位列其中。养老金融不仅是国家养老保障事业高质量发展的重要一环，也与保险行业的发展密切相连。
在“五篇大文章”提出满一周年之际，界面新闻专访了国民养老保险党委书记、总经理黄涛。
黄涛表示，做好养老金融要聚焦主责主业，必须坚持“发展为了人民、发展依靠人民、发展成果由人民共享”，不断提升金融服务能力和覆盖广度，充分满足人民群众多层次、多样化的养老保障和跨期财务规划需求。与其他金融机构相比，保险业与养老具有天然契合性，保险机构在助力养老金融发展、增进民众终生财务安全方面具有独特优势。国民养老按照国家金融监管总局关于推进普惠保险高质量发展的指导意见，把“专业专注、普惠为民”作为发展理念和宗旨，扎实推进普惠保险业务体系建设和高质量发展。
黄涛认为，保险业可以从资金管理、产品开发和产业协同三方面入手，持续获取稳健的投资回报，满足大众多元化的养老财富积累需求，使高质量的养老金融服务深入寻常百姓家。
保险业与养老天然契合
界面新闻：中央金融工作会议提出以加快建设金融强国为目标，明确以金融高质量发展助力强国建设。您认为保险业应如何顺应高质量发展的时代要求，助力我国从金融大国向金融强国迈进，为经济社会发展提供高质量金融服务？
黄涛：保险业要紧紧围绕国家重大战略，立足“经济减震器和社会稳定器”两大功能发挥，优化金融服务，防范化解风险，持续提升服务民生保障和实体经济质效，为人民群众提供丰富多样的养老保障和跨期财务规划服务，在第三支柱养老保险中发挥主力军作用。
一是在积极应对人口老龄化国家战略下，全面培育经济发展新动能，大力发展养老金融服务，推动个人资源的跨期配置和社会资源的跨代际配置，可有效缓解经济增长和养老负担双重压力。
二是养老金融不仅是国家多层次、多支柱养老保险体系建设的重要组成部分，也是国家养老保障事业高质量发展坚强的市场后盾，不仅关乎人民群众切身利益，对于促进共同富裕和实现中国式现代化具有重要意义。
三是养老保险与普通人身保险之间最大的区别在于养老保险更多地强调长期养老金的积累，这是跨周期的财务规划。保险公司在保费获取、服务提供乃至投资方面，都要坚持做好长期主义。在保险行业深度转型期，金融监管总局陆续推出调整产品预定利率、严格执行“报行合一”、大力发展商业保险年金等一系列政策，有力推动行业由追求速度和规模向以价值和效益为中心转变，将有效推动养老金融市场发展。
四是保险业聚焦国家双碳减排和科技强国中长期政策，提升金融服务实体经济质效，充分发挥“耐心资本”角色，是实现自身高质量发展的战略契机。
界面新闻：中央金融工作会议指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。您认为做好养老金融的核心是什么？保险公司的优势体现在哪里？
黄涛：做好养老金融要聚焦主责主业，必须坚持“发展为了人民、发展依靠人民、发展成果由人民共享”，不断提升金融服务能力和覆盖广度，充分满足人民群众多层次、多样化的养老保障和跨期财务规划需求，切实把科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”做实做细。
近期，金融监管总局印发了《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》，清晰界定了商保年金的内涵和外延，对于引导保险公司发挥精算技术、长期产品开发和长期资金管理优势，加快弥补第三支柱养老短板具有十分重要的意义。
与其他金融机构相比，保险业与养老具有天然契合性，保险机构在助力养老金融发展、增进民众终生财务安全方面具有独特优势。
一是在资金管理方面，保险机构在长期资金运用、长期风险管理、跨周期大类资产配置等方面具有丰富的实践经验，保险资金投资风格稳健，具有投资范围广、投资期限长的优势，能够在资本市场更好地发挥耐心资本和长期资本的角色，持续获取稳健的投资回报，努力实现投资收益、养老金融与服务养老事业目标的融合统一。
二是在产品开发方面，保险产品兼具稳健性和流动性，尤其是个养和商养产品将账户的长期性与产品的短期性进行有效结合，可以更好地满足大众多元化的养老财富积累需求。保险公司要丰富险种类型，加强精细化管理，进一步夯实流动性风险管理和利率风险管理，把业务重点放到浮动收益型产品研发和推广方面。保险机构基于终生财务安全理念，依托自身在数据积累、客户画像、精算技术等方面的经验优势，可以帮助大众构建更科学的养老财富储备规划，有效抵御长寿风险。
三是在产业协同方面，保险业与健康养老产业具有天然的相关性，通过提供“保险+服务”可有效衔接资金管理和消费两端，以主业为支点，聚焦自身支付方的身份和风险管理能力，与地方政府、合作银行、银发经济企业深度融合优势协同，把养老金金融向养老产业金融、养老服务金融、养老生态金融扩展和延伸，真正使高质量的养老金融服务惠及寻常百姓家。
界面新闻：具体在资产端，养老金融如何穿越周期，实现长期保值增值，为养老生活提供切实的经济支持？
黄涛：养老金融需要在保障安全的前提下，优化投资管理，利用专业投资团队和多元化资产配置，夯实国民养老财富储备。为实现穿越周期，保值增值的目标，国民养老重点从以下三方面着手。一是加强资产、负债、资本的质量与匹配管理，坚持资负匹配的配置理念，降低再投资风险；二是坚持“上天入地”的投研理念，提升大类资产配置能力，宏观微观兼顾；三是坚持信用不下沉的风控理念，以安全性为首要原则。
一是坚持资负匹配的配置理念，降低再投资风险。当前国内经济发展迈入高质量阶段，经济增速进入换挡期，国内外投资环境愈加复杂。养老保险公司负债久期较长，为穿越周期，降低投资的不确定性，资产端应做好资负匹配，提升负债质量，稳定长久期资产比例，在发单时点即锁定未来收益，防范再投资风险。
二是坚持“上天入地”的投研理念，提升大类资产配置能力，宏观微观兼顾，实现资金保值增值。公司坚持“长期投资、价值投资、审慎投资”。“上天”即自上而下学习和贯彻宏观经济金融及民生发展政策，大方向上与国家发展战略坚决保持一致。“入地”即自下而上抓微观主体，深入田间地头了解不同类型企业主体实际经营情况和发展趋势。通过“上天”深入分析中长期宏观经济走势和资本市场运行规律，在大类资产配置层面审慎把控各类资产的风险与收益。通过“入地”剖析企业和项目自身的价值创造，精选个股和项目，为组合贡献超额收益。
三是坚持信用不下沉的风控理念，以安全性为首要原则。在标的选择方面，重点关注所投地区的经济风险与被投企业的信用风险，坚决杜绝信用下沉；在风险计量方面，穿透计量投资项目资本消耗，力求风险全暴露；在投资操作方面，严禁超范围、超授权开展投资，明确各投资条线操作权限，减少操作风险。通过投前、投中、投后三条内部防线，及公司风险合规的外部防线，打造投资风险全流程管控的风控体系，帮助老百姓实现“拿得住”、“安下心”的投资诉求。
专业养老险公司的机会
界面新闻：为做好养老金融，国民养老做出了哪些顶层设计和系统性规划？取得了哪些成绩？
黄涛：在新形势、新政策、新挑战下，养老金融业务呈现新特点、新趋势、新模式。为做好养老金融大文章，更好满足人民群众多元化的养老保障和跨期财务规划需求，国民养老聚焦新“国十条”提出的财富管理、养老保障、跨期财务规划和财富传承四个着力点，在准确把握养老金融发展规律的基础上，不断突破创新。
我将国民养老的发展总结为“五个坚持”，即坚持普惠为民、坚持安全稳健、坚持开拓创新、坚持长期主义和坚持发展可持续。
国民养老自成立以来，聚焦养老金融，按照“稳中求进、开拓创新，专业专注、普惠为民”的总基调，持续夯实发展基础，守牢风险底线，有序推进各项经营管理工作。截至2024年9月末，公司总资产463亿元，净资产124亿元，实现净利润4.16亿元，自成立起一直保持盈利。
在夯实基础方面，公司坚持长期主义，坚持底线思维，按照高标准提取各项准备金，努力守好老百姓的“养老钱”。2024年三季度末综合偿付能力充足率698.27%，核心偿付能力充足率686.64%，最新一次偿二代风险综合评级达到AAA级，处于行业领先水平。
在业务发展方面，公司以“让老百姓看得明白、搞得懂、好操作”为出发点，搭建起稳健适用、简单清晰的产品矩阵，并依托银行和互联网两大主力渠道，努力扩大客户惠及面。截至2024年9月末，个人养老金业务的产品类型和业务规模居市场前列；商业养老金存量规模市场领先，主力产品国泰民安三年期限保本A款，近一年投资收益率为3.23%。
在资金运用方面，截至2024年9月末，当年财务投资收益率和综合投资收益率分别达到4.03%和7.57%。专属商业养老保险“国民共同富裕”，2023年度稳健组合和积极组合结算利率分别为4.15%和4.25%，已连续两年在行业同类产品中排名第一。
在科技赋能方面，基于“终生财务安全”理念，提高数智化水平，提升经营管理效率和服务便利性、可得性。发展了以数字、科技、普惠为特征的个人养老规划服务“赵钱孙李”，为百姓免费提供养老收支缺口预测、养老产品组合推荐、金融健康评估等一站式数字服务。至2024年9月末，累计服务用户超10万人次，覆盖全国34个省级行政区。公司研发产品AI助手“简言”，依托生成式人工智能大模型技术，为渠道销售人员提供产品问答、功能对比、条款解读等智能服务，帮助民众清晰理解养老产品核心特征，努力使养老保险服务更加简单、透明和易懂。公司与人社部信息中心签署协议，通过微信公众号、APP等移动端为百姓提供电子社保卡签发、个人养老金等服务，服务可得性得到新提升。
界面新闻：日前，国务院发布的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》提到，积极发展第三支柱养老保险。国民养老作为专业养老保险公司，在三支柱养老上有哪些举措？
黄涛：在养老金融领域，新“国十条”从顶层规划了保险业积极发展第三支柱养老保险的新蓝图。随着各项配套政策的细化落实，制度红利将激活万亿养老金融市场，保险公司要把握机遇，守正创新，积极作为，在第三支柱建设中更好发挥主力军的作用。
国民养老始终坚守专业养老保险公司的基本定位，深入贯彻党中央、国务院关于规范发展第三支柱养老保险的重要部署，聚焦养老主业，以人民群众多样化养老保障和跨期财富管理需求为导向，找准高质量发展的方向和高质量发展的定位，守正创新，保持发展定力，积极探索金融服务养老保障的新道路和新模式。
一是坚持稳中求进，守牢风险底线，确保经营稳健、发展可持续。始终将安全审慎经营放在首位，切实提升风险管控的预见性、有效性和针对性，在经济周期波动和不确定环境下始终保持战略清醒和定力，确保方向正确、行稳致远。
二是坚持守正创新，专业专注，更大发挥商业养老保险价值和优势。在产品研发、市场销售、资金运用和风险管控等方面，积极探索符合养老金融发展规律、具有市场前瞻性的创新模式。大力发展商业保险年金，扩大对新产业、新业态群体的覆盖面，更大发挥商业养老保险在长期规划、资金管理、风险保障方面的独特价值和优势，满足人民群众多样化养老保障和跨期财务规划需求。
三是立足金融服务养老，探索区域化、特色化养老生态金融发展路径。基于“9073”养老格局，以分支机构开设为契机，深化与地方政府的创新合作。在风险有效隔离的基础上，整合各方服务资源，培育孵化区域化、特色化养老服务体系，推动健康养老金融生态圈建设。
四是深耕普惠金融和数字金融，丰富普惠型产品供给，以数智化发展提升服务便利性、普惠性和可得性。加大如个人养老金产品、专属险等普惠型产品供给，更好地满足人民群众养老保障和跨期财务规划需求；在风险管理、销售服务、产品研发、精算定价、账户服务、交易处理、线上投顾等领域，全面应用数字技术，提升经营管理和服务效率，降本增效。同时，更好发挥线上销售成本低的优势，与第三方平台和企业创新合作，触达更广泛人群，让利于民。
五是聚焦科技金融和绿色金融，践行长期价值投资，切实提升养老资金服务实体经济质效。聚焦国家重点战略和重点领域，努力实现企业投资收益与服务实体经济目标的融合统一。
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